银联互联网支付设问：或弃走线上收单

互联网支付领域，中国银联的角色正在发生微妙的变化。

知情人士介绍，8月31日正式与京东商城签署合作的银联在线支付和移动支付平台，背后的收单行是一家外资行，而非银联旗下企业。

另外，8月29日公布的第二批第三方支付企业名单中，承担中国银联旗下互联网支付和移动支付业务的重要载体——上海银联电子支付服务公司（以下简称“银联电子支付”）所获业务类型中，也没有银行卡收单这一项。

这意味着，在与京东商城的合作中，中国银联并未“染指”收单业务。

在线下POS、ATM等渠道既做跨行转接平台，同时也做竞争性银行卡收单业务的中国银联，在新兴的互联网支付领域，是否继续“杀入”收单业务，正打上一个不小的问号。

互联网支付的“银联规则”

今年6月初，中国银联正式推出“在线支付”和“互联网手机支付”两项业务。继支付宝“快捷支付”等第三方应用推出后，银联也正式推出了无需连接网银的互联网支付应用平台。

不过当时，银联相关人士一直对外表示，银联的在线支付与支付宝等第三方支付企业不是直接竞争关系。

“银联在线支付致力于构建互利共赢的业务模式，可为银行提供网上收单服务支持。”当时银联相关人士如此表述。

用一位资深第三方支付观察人士的话来讲，银联在互联网支付领域是底层基础平台，而其他银行和第三方支付企业是收单机构，换言之，银联在互联网支付领域与支付宝等公司不是竞争关系，而可以是客户关系。

银行卡收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。在银行卡商户消费链条中，各个发卡行的持卡人在商户消费，商户需要支付给发卡行手续费，而商户一般委托收单行负责这种具体的银行间收付，收单行使用跨行转接网络，银联从而也分得一杯羹。

一家大型银行的电子银行部人士告诉记者，线下支付模式中，发卡行、收单行、银联的手续费分成一般是7：2：1。而互联网支付领域中，由于第三方支付企业一般占据主导，在手续费分成中也占据主导。

而且由于互联网支付领域还未形成类似线下银联的“联网互通”组织，各家第三方支付企业一般都是自行和多家银行谈判建立网络平台，比如快捷支付就和100多家银行实现了对接，而银联自己也表示年底将有200多家境内外机构实现接入，这些平台同时承担了收单行和转接平台的角色。

“银联和支付宝、财付通等平台，都是独立封闭运行的。”前述电子银行人士介绍，但银联一直想建立在互联网支付领域的基础转接平台，而其他第三方支付平台则承担收单行职能，所谓不“直接竞争”。

银联加减法

不过，仅凭京东商城个案，是否就意味着银联将淡出互联网支付的银行卡收单业务？

银联相关人士并未明确回答记者的疑问。

而多位受访人士表示，有可能的情况是，银联电子支付公司的相关运作还没有准备好，所以初期启用了其他机构来负责收单。

“银联不会轻易放弃收单业务，极有可能复制其在线下的模式，即由银联商务公司收单，而银联电子支付公司未来补充申请收单资格，负责线上的收单。”前述资深观察人士介绍。

据了解，在线下支付中，银联商务已经成为国内最大的收单组织。截至2009年底，银联商务已在全国除台湾地区以外的所有省级行政区设立机构，市场网络已经覆盖全国314个地级以上城市，服务特约商户82.5万家，维护POS终端113.8万台，分别占到全国市场份额的47.3%和52.6%，服务ATM机具3000多台。

虽然平台和收单分别由中国银联和银联商务两家实体承担，而银联商务目前也引入了雅戈尔等投资机构，但由于其仍具有银联身份，相当于银联既做转接平台，又做商业性的收单业务，兼具“裁判员”和“运动员”角色，仍不时引发外界质疑。

不过前述电子银行人士告诉记者，即使银联在互联网支付领域，想做减法，放弃收单，专做基础平台，目前业务也仍有提升空间。

该行目前同时接入了支付宝和银联的在线支付平台，他认为银联的特点是规范，比如各项风险控制、权责归属明确，但支付宝等平台的优势是灵活，线上线下的服务结合费率优惠等，因此银联若想在互联网支付领域继续一统江湖，还有诸多攻坚战要打。